现金退场的恐慌

  • 现金使用的越少,它作为后备力量的效果就越差。如今,一旦数字或电力连接下降,所有正确的地方都没有足够的现金来保持经济的长期运作。怎么办?

十年前,英国每十笔交易中有六笔是以现金方式完成的。现在只有三笔。再过五年可能就只剩下一笔了。这是最新一份报告的结论。作为对英国现金使用量迅速下降的回应这份LINK 资助的评估得出的结论是,英国几乎没有准备好完全无现金的生活,估计有17%的人口超过800万成年人无法应付。

虽然英国的流通现金数量在过去十年中已从400亿英镑飙升至700亿英镑,而英国人整体继续看重现金,其中97%的人仍持有现金和另外85%的人表示会在家里保留一些现金,而大多数当前的趋势 — 特别是技术趋势 — 对实物现金来说都是不利的:

在过去10年中,现金支付从所有支付的占比63%下降到了34%。银行和支付提供商行业协会英国金融公司预测,到2027年,现金将降至支付的16%。

2017年的借记卡支付额为132亿美元,而现金支付额为130亿美元,这是有史以来第一次将现金降至了第二位。2018年LINK ATM现金提款数量较2017年下降5%,现金提取总额下降3.5%

其中一个显而易见的原因是,ATM 机在本地正在以每月300台左右的速度消失,使得农村地区的消费者难以获得现金。银行希望推动消费者采用替代支付方式,这些方法更便宜,更便于银行管理,并提供比现金更多的费用。当然,最明显的“价值”是被追踪的便利

访问ATM的速度下降只是冰山一角。来自瑞典和中国的经验表明,商家和零售商的现金接受下降问题比现金获取问题更具威胁性。

2017年,英国IC卡的使用量增长了99%,达到43亿美元;在25–34岁年龄段中特别受欢迎,移动支付也是如此。截至2017年底,在这个只有6600万人口的国家发行了近1.19亿张IC卡。

现金的维护很快就会变得更糟。该报告确定了可能进一步抑制其使用的八个因素:

  • 刷卡支付的接受性大幅上涨;
  • 各种商店和服务都在停止接受现金;
  • 在线购物的数量一直在增加;
  • 公共交通工具普遍采取了刷卡支付和手机APP;
  • 零售商和银行处理现金的问题和成本,特别是随着它变得不那么常见时;
  • 宽带和移动连接的覆盖趋于饱和;
  • 银行分行和ATM机正在加速关闭;
  • 新的途径使数字支付变得更加容易,例如危险的生物识别技术……

相比之下,作者只能提出四个因素或许有希望增加现金的使用量:

  • 由于系统重复故障,消费者对数字支付失去信心;
  • 消费者越来越关注隐私问题;
  • 显著负利率;
  • 重大经济危机

英国并不是唯一面临现金使用减少之挑战的国家。在许多发达经济体中,从瑞典、丹麦、芬兰到荷兰、加拿大、法国和美国,现金使用率都已远低于50%。当然,还有一些重要的例外,包括德国、奥地利、意大利和西班牙,其中现金仍然占销售点购买量的80%以上。

但在现金使用率下降最快的情况下,主要风险已经变得非常明显,包括金融排斥和系统漏洞。

“除非我们做好充分的准备,否则进入无现金社会肯定有严重的风险 — — 不仅仅是个人的,而是社会的,”前英国金融监察官 Natalie Ceeney 说。 “我们发现了农村社区生存能力的风险,个人独立性的丧失,以及金融滥用和债务风险的增加。”

在 Review 的调查中,47% 的受访者表示他们很难在没有现金的情况下生活。虽然 34% 的受访者似乎对前景感到满意,但显然有数百万人被抛在后面,特别是最脆弱的人群。

人们普遍认为老年人最依赖现金,但该报告的作者发现,贫困而不是年龄才是现金依赖的最大决定因素。

尤其需要警惕的是系统漏洞的风险。从Visa去年6月一整天的挂断到TSB永无休止的IT梦魇升级,各种漏洞故障令人们感觉恐慌。当数字或在线系统出现故障时,只有现金才是消费者的唯一依靠,因为它既广泛又无需电力或互联网

但是,现金使用的越少,它作为后备力量的效果就越差。报告警告称,即使是现在,如果数字或电力连接下降,所有正确的地方都没有足够的现金来保持经济的长期运作

“将现金视为商业问题已经不够了。它需要被视为英国基础设施的核心部分,我们已经不能等待很长时间了。一旦基础设施消失,或社区受到伤害,重建就很困难。但如果我们现在采取行动,我们就有希望阻止危害发生,并为一个现金较低的世界做好准备,而不会造成社会和经济损失”,Ceeney 说。

为此,该报告提出了五项建议,以确保现金在可预见的未来继续生存,并最终包括数字支付占主导地位的社会中的每个人:

1、保证消费者获得现金。消费者应该能够在他们生活或工作的任何地方获得现金。至关重要的是,这是关于获取现金,而不仅仅是获取自动取款机,因为作者认为“提供现金存取的新方式的巨大潜力可以扩大访问范围,并有助于保持主要商业街的活力。”

2、无论是当地的咖啡店还是大型公用事业提供商,都要采取措施保证接受现金。如果商店和服务提供商停止接受现金,处理它的经济状况将会崩溃。这将引发多米诺骨牌效应,随着现金业务的成本攀升,现金使用迅速消退,最终会将那些依赖现金的人排除在这些服务之外。 51%的受访者表示强迫企业接受现金是一个好主意,只有24%的人反对。

3、对现金基础设施实施彻底改变。这意味着从商业模式过渡到更多的“有效”方法,这有助于降低企业和银行的现金处理成本,正如瑞典最近提出的那样。

4、政府、监管机构和行业必须确保解决方案不仅适用于80%,而且适用于100%的社会。

5、要有明确的政府现金政策,由联合监管方法支持,将现金视为一种制度。

这是一场艰难的战役。即使英国政府和金融监管机构有机会采取行动,他们的工作也将被削减,因为反对现金的背后是强大的金融机构、信用卡公司和科技巨头

SERIOUS RISKS OF SLEEPWALKING INTO A CASHLESS SOCIETY BEFORE WE’RE READY — NOT JUST TO INDIVIDUALS, BUT TO SOCIETY.” TRANSITION TO CASHLESS SOCIETY COULD LEAD TO FINANCIAL EXCLUSION AND SYSTEM VULNERABILITY, STUDY WARNS

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